二十一、按贷款的保障条件分类

按银行贷款的保障条件,银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。这类贷款从理论上讲风险较大，因而，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大的公司借款人或资信良好的借款人提供,对借款人的条件要求较高。

担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。抵押贷款是指按规定的抵押方式以借贷人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权力作为质物发放的贷款;保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。担保贷款由于有财产或第三者承诺作为还款的保证，所以，贷款风险相对较小。但担保贷款手续复杂，且需要花费抵押物（质物）的评估、保管以及核保等费用，贷款的成本也比较大。在我国，抵押贷款、质押贷款和保证贷款都是按《中华人民共和国担保法》规定的方式来进行的。

票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。票据贴现实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格，且有信誉良好的承兑人承兑，这种贷款的安全性和流动性都比较好。

依据提供的保障条件划分贷款种类，可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数。