二十六、确定抵押率

抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。合理确定抵押率，是抵押贷款管理中的一项重要内容。通常，银行在确定抵押率时,应当考虑以下因素：

(1)贷款风险。贷款人对贷款风险的估计与抵押率成反向变化。风险越大，抵押率越低，风险小，抵押率可高些。

(2)借款人信誉。一般情况下，对那些资产实力匮乏、结构不当、信誉较差的借款人，抵押率应低些。反之，抵押率可高些。

(3)抵押物的品种。由于抵押物品种不同，它们的占管风险和处分风险也不同。按照风险补偿原则，抵押那些占管风险和处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些，反之，则可定得高一些。

(4)贷款期限。贷款期限越长，抵押期也越长，在抵押期内承受的风险也越大，因此，抵押率应当低一些。而抵押期较短，风险较小，抵押率可高一些。