论金融超市发展的路径与营运模式

金融超市指银行将其经营的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。金融超市可以使顾客更加方便、快捷地“购买”到所需的各种银行产品，还能享受其所有服务。同时，金融超市是一种个人金融业务经营管理方式和服务模式的创新，能够使银行的个人业务获得了迅速发展。在中国，中国农业银行率先于2001年9月16日开办金融超市，目前数量已超过500家。

• 建设金融超市的必要性及意义

建设金融超市是促进我国经济可持续发展的客观要求。国有企业沉重的债务负担严重阻碍了改革的深入和经济发展。这也是我国国民经济可持续发展的重要原因之一。科技进步、风险性投资、社会风险投资等，帮助企业走出困境，提升盈利能力，进而促进经济发展。

建设金融超市是促进储蓄转化投资的需要。近年来，中国居民高储蓄和有效需求不足，严重制约了投资和消费需求的增长，影响了经济发展。在金融超市商业模式下，金融行业可以通过代理客户、有偿咨询证券投资等方式进行财富管理，随着业务的发展，个人的投资热情是巨额个人存款的有效分流和释放，补充企业生产发展资金，带动经济发展。

建设金融超市是提高我国金融业竞争力的需要。加入WTO后，国内金融业将面临一系列国际竞争。我国金融业只有建立全方位的金融超市，才能在资金实力和技术支持方面与国外金融机构竞争，根据市场客户需求开发新的业务品种，分散交易风险，提高综合竞争力.

建设金融超市是顺应国际金融发展趋势的需要。国际金融一体化加剧了金融业的竞争。各国金融机构纷纷调整战略和策略。国际银行业掀起并购热潮。各种形式的并购，不再局限于纵向并购。是一家强调业务优势互补，可以提供一站式服务的金融超市。这已成为国际金融业发展的一大趋势。我国金融业要顺应国际金融发展趋势，建立金融超市，才能在未来的竞争中占据优势。

建设金融超市是金融业实现效益最大化的内在要求。除了传统的银行服务，金融超市还可以为客户提供项目融资、咨询、信息服务、投资服务等服务。这种多元化经营可以极大地扩大金融公司的盈利能力。此外，综合服务的发展可以在实现规模化的同时，整合经营风险，减少损失，提高银行的经营效率。

• 金融超市的功能与作用

金融超市作为当今互联网金融的重要组成部分，也肩负着促进实体经济发展稳定、实现社会普惠金融的重要责任。另一方面，他们扮演着社会公共利益和社会责任的践行者和排头兵的角色。中国互联网金融业正在转变发展理念，以金融超市为标准，成为现代企业核心价值观和竞争力的重要体现。金融超市可以借助互联网金融的快速特性嵌入市场，利用互联网数据衡量个人信用水平，从而为打破信息不对称、推动金融向更广阔的市场发展提供可能。金融超市是推动互联网金融经济发展的方向，是未来经济改革的又一出路。也可以是公司自主研发的理财终端和移动理财神器，让投资理财更便捷。更具创新性的金融连锁服务平台，真正实现自主理财、无基础理财，是具创新性的金融连锁服务平台。

• 以怎样的模式建设金融超市

产品垂直整合模式。以农业银行金融超市和广发银行金融超市为代表的特定金融机构通过整合组合创新自身产品，实现客户多元化金融需求的金融市场。

中小企业融资超市模式。为缓解地方中小企业融资难，政府成立国有企业，提供资金，通过各种形式的会员加速融资。其中的代表是重庆金融超市、杭州金融超市和武汉金融超市。

专业金融超市。金融机构是为充分发挥比较优势，拓展业务、拓展市场，为特定领域的企业提供金融专业服务而设立的分支机构。突出代表是建行地产金融超市。

• 国内外金融金融超市建设的经验

“金融超市”在发达国家并不少见。在很多国家和地区，还没有“银行储蓄所”的概念。分散在街道上的金融网点几乎可以承接所有常规金融服务。外国消费者走进多功能“金融超市”，犹如走进超市。可以满足信用卡、外汇、汽车、房贷、保险、债券，甚至税收等各种金融需求。

在日本，许多银行为消费者提供整合银行、人寿保险和其他代理服务的一站式金融服务。

在美国，普通人只要去商业银行就可以买到开放式证券投资基金。股票市场和外汇市场行情也可以在银行看到。如果您想进行交易，所有的结算都可以在这里一次性完成。它不仅在一定程度上影响了个人的传统消费行为，而且也成为了银行形象的象征。其经济效益和社会效益非常好。据统计，在美国，消费信贷占银行贷款总额的20%。在加拿大，普通银行贷款的三分之一是提供给个人的，世界知名的花旗银行、香港汇丰银行，其金融超市已成为银行收入的主要业务。

在我国，由于银行产权结构的封闭和地方保护主义的影响，银行之间的兼并重组较少。1999年3月，光大银行整体接管原中国投资银行的债权、债务和同城营业网点，这是我国银行业按照市场化原则进行资产重组的第一步。随着光大银行收购原投行的规模优势逐渐显现，更多的商业银行将走上兼并重组之路，产生一批资本充足、资产雄厚、业务广泛的大型银行。

金融超市是一个以人为本、强调服务的经营过程。中国目前银行的服务方式是“来来去去”，还有工商银行你身边的银行，要买房到建行，都是“来来去去”。事实上，在国外他们是“寻找和发现”的，找出哪些客户是我服务的对象，哪些是我开发它的忠实客户。